定期保険特約付終身保険

典型的な設計は、終身保険200万円に定期保険特約2,800万円を付け、子育て期の死亡保障を合計3,000万円にするものである。特約部分は掛け捨てで保険料が安いため、少ない保険料で大きな保障を持てる。

定期保険特約には、10年や15年ごとに更新する更新型と、払込満了まで保険料が変わらない全期型がある。更新型は更新のたびに、その時点の年齢で保険料が計算し直されるため、40歳、50歳と更新するごとに保険料が上がる。

主契約の終身保険は保険料の払込みを終えても保障が一生続き、解約返戻金もある。一方、定期保険特約は掛け捨てで、特約の期間が終われば保障も返戻金も残らない。保険料の大半が特約部分に充てられている契約も多い。

保険料の払込みが60歳や65歳で終わると、定期保険特約も終わり、残るのは主契約の終身保険だけになる。3,000万円の保障があると思っていても、65歳以降は200万円になる、という設計は珍しくない。

医療特約なども特約部分に含まれていることが多く、払込満了とともに医療保障もなくなる場合がある。保険証券で、主契約と特約それぞれの金額と保障期間を分けて確認することが大切である。

見直しの方法としては、特約だけを減額・解約する、契約転換制度で新しい契約に切り替える、別の保険に入り直すといった選択肢がある。転換は下取りに近い仕組みで、元の契約の予定利率が引き継がれない点に注意したい。

更新の案内は満了の数か月前に届くことが多いので、その時点で必要な保障額を見直す機会にしたい。