125％ルール

変動金利型では、多くの商品が半年ごとに金利を見直しつつ、毎月の返済額は5年間据え置きます。この据え置きのほうを5年ルールと呼びます。5年後の見直しでも、新しい返済額は直前の返済額の125パーセントを超えないという上限を設けるのがこのルールです。金利が急に上がったときに家計が一度に苦しくならないようにする仕組みですが、返済額を抑えるだけであって、支払うべき利息そのものが減るわけではありません。返済額のうち利息に充てる分が増えれば、そのぶん元本の返済は先送りされます。

金利が上がって返済額に占める利息が増えると、上限で抑えられた分は元本の減りが鈍ります。利息が返済額を超えた場合、払いきれない利息は未払利息として繰り延べられ、最終回にまとめて請求されることがあります。このルールを採用せず、金利の変動をそのつど返済額へ反映させる商品もあり、ネット系の金融機関に多く見られます。契約の前に約款で確認してください。元金均等返済にはこの取り扱いがない点にも注意が要ります。

見直しの結果は返済予定表で確認できます。金利が上がった局面では、毎月の返済額が変わらなくても内訳の利息が増えているため、年に一度は残高の減り方を見ておくと状況をつかめます。繰上返済で元本を減らしておけば、利息の繰り延べは起きにくくなります。