先取り貯蓄

毎月の生活費は、使えるお金があるだけ増えやすいという性質があります。そのため、月末に余った分を貯めようとすると、結局ほとんど残らないことがよくあります。先取り貯蓄では、給料日に自動で別の口座へ移す仕組みを作り、手元に残ったお金だけでやりくりします。勤務先の財形貯蓄、銀行の自動積立定期預金、証券会社のNISAでの積立投資などが、先取りの仕組みとしてよく使われます。いったん設定すれば意志の強さに頼らずに続けられるのが利点です。

例えば、手取り月25万円の人が毎月2万5,000円（手取りの10%）を先取りすると、1年で30万円、10年で300万円になります。いきなり大きな金額を設定すると生活費が足りなくなり、結局取り崩すことになりがちです。最初は手取りの5〜10%程度から始め、昇給やボーナスのタイミングで少しずつ増やすと続けやすくなります。クレジットカードの引き落とし日と給料日の関係も確認しておきます。

先取りしたお金は、目的に合わせて置き場所を分けると管理しやすくなります。病気や失業に備える生活防衛資金（生活費の3〜6か月分が目安）は、すぐに引き出せる普通預金や定期預金に置きます。それを超えた分で、10年以上使わない予定のお金は、NISAなどでの積立投資に回すという考え方が一般的です。

先取りした口座を、生活費の口座と同じにしてしまうと、気づかないうちに使ってしまいます。別の銀行や証券口座に移し、キャッシュカードを持ち歩かないようにすると取り崩しにくくなります。また、高い金額を目標にして毎月のように取り崩すより、少額でも途中でやめずに続けるほうが、結果として多く貯まります。

毎月の先取りに加えて、ボーナスの一部、例えば3割を先に別口座へ移すと決めておくと、使いすぎを防げます。昇給した分をそのまま先取り額に上乗せすれば、生活水準を変えずに貯蓄だけを増やせます。年に1回、貯まった額と目標を見比べて、先取り額を見直す日を決めておくと続けやすくなります。