払済保険

生命保険の保険料負担が重くなったとき、解約以外の選択肢として用意されている制度である。それまでに積み立てられた解約返戻金を一時払いの保険料に充当し、保険期間は元のまま、保障金額だけを小さくした契約へ変更する。以後の保険料の払い込みは不要になる。似た制度に延長保険があり、こちらは保障金額を維持したまま保険期間を短くする。どちらも解約返戻金を原資にする点は同じで、期間と金額のどちらを優先して残すかが違う。変更後は原則として元の契約に戻せず、戻せる場合も期限と健康状態の告知が求められる。なお解約返戻金がごく少ない契約や、返戻金のない掛け捨て型では払済へ変更できない。

死亡保障1,000万円の終身保険で解約返戻金が200万円ある場合、払済に変更すると保障は数百万円程度まで下がるが、保険料を払わずに一生涯の保障が残る。注意すべきは特約の扱いで、医療特約や災害割増特約は払済への変更時に消滅するのが一般的である。医療保障を主な目的にしていた人が、保険料を軽くしたつもりで必要な保障を失う事故が起きやすい。また変更後は保険料を払っていないため、生命保険料控除の対象からも外れる。判断の前に、いま何の保障を必要としているのかを整理することが先になる。